Stalo sa vám, že ste so žiadosťou o úver v banke nepochodili? Nevešajte hlavu. Dôležité je zistiť, aký bol dôvod zamietnutia. Úverový register? Nedostatočný príjem? Veľa iných úverov? Zároveň, banky majú rozdielne nastavené niektoré pravidlá pre poskytovanie úverov a dôvod, prečo vám ho nedali v jednej banke, nemusí byť dôvodom pre zamietnutie aj v inej.
V dnešnom článku sa dozviete:
- aké sú najčastejšie príčiny zamietnutia úveru
- čo je úverový register
- čo robiť, ak vám banka zamietla žiadosť o úver
Za zamietnutý úver nemusíte byť priamo zodpovední
Ak vám banka zamietla poskytnúť úver či leasing, najčastejšie je to nasledovných dôvodov:
Negatívny zápis v úverovom registri
Úverový register poskytuje banke informácie o tom, aké záväzky aktuálne máte, ako si ich dokážete plniť, aj aká bola vaša platobná disciplína v minulosti. Ak ste niektorý z vašich úverov (načas) nesplácali, môže sa na vás banka pozerať ako na rizikového klienta, čo môže byť dôvodom pre zamietnutie úveru alebo pre jeho schválenie s vyššou úrokovou sadzbou.
Je však potrebné upozorniť, že negatívny zápis v úverovom registri môžete mať aj nevedome. Stačí, ak ste zabudli, že ste napríklad ručiteľom za záväzky niekoho iného. Akonáhle on nespláca pôžičku, za ktorú ručíte a nesplácate ju ani vy, stávate sa neplatičom a získavate negatívny zápis v registri.
Nedostatočný príjem
Váš príjem si banka preveruje podľa pohybov na bankovom účte, z potvrdenia o príjme od vášho zamestnávateľa alebo z údajov sociálnej poisťovne.
Príliš vysoké splátky iných úverov
Vašu bonitu ovplyvňujú aj iné pôžičky. Ako znížiť výšku splátok úverov sa dozviete v záverečnej časti článku.
Nedostatočná hodnota nehnuteľnosti, ak sa jedná o hypotekárny úver
Jednou zo základných podmienok pre získanie úveru založeného nehnuteľnosťou, je jej dostatočná hodnota. V prípade, že nepostačuje na výšku vami požadovaného úveru, možnosťou je napríklad založenie ďalšej nehnuteľnosti.
Príliš krátky pracovný pomer
Štandardne banky vyžadujú, aby ste neboli v skúšobnej či výpovednej dobe. Problém môže byť tiež s akceptovaním zmluvy na dobu určitú.
Exekúcia
Ak ste sa dostali do situácie, kedy je voči vám vedené exekučné konanie, úver v banke získate len ťažko. Snažte sa preto exekúcii za každú cenu vyhnúť.
Úverový register je základným zdrojom informácií o vašej platobnej disciplíne
Úverový register, oficiálne nazývaný ako Spoločný register bankových informácií (SRBI), je jedným z hlavných a prvých zdrojov informácií o vašej platobnej disciplíne. Je zoznamom všetkých finančných záväzkov žiadateľa o úver a slúži finančným inštitúciám na posúdenie jeho schopnosti splácať úver či iný finančný produkt. Niektorí si ho nesprávne zamieňajú s Centrálnym registrom dlžníkov SR, ktorý však nie je pre finančné inštitúcie relevantným zdrojom, nakoľko nejde o oficiálny register.
Úverový register je aktualizovaný na mesačnej báze a v prípade, že uzavriete s bankou zmluvu o poskytnutí úveru, tá je v ňom zaevidovaná takmer ihneď po jej podpísaní.
Ak chcete mať prehľad o svojich zápisoch v registri, môžete požiadať o výpis z úverového registra. Ak to urobíte online, zaplatíte 8 €, v prípade, že si oň požiadate s doručením poštou, zaplatíte 10 € + poštovné a ak si po výpis pôjdete požiadať osobne do klientskeho centra na Mlynských Nivách v Bratislave, dostanete ho na počkanie za 14 €.
Čo robiť, ak vám banka zamietla žiadosť o úver?
Ako sme už písali vyššie, základom je zistiť, z akého dôvodu vám bola žiadosť zamietnutá. Ak kvôli negatívnemu zápisu z minulosti, pokúste sa o jeho výmaz. Existujú dôvody, pri ktorých to banka môže spraviť aj skôr ako v stanovej lehote (údaje môžu byť v registri aj 5 rokov po skončení zmluvného vzťahu s bankou). K niektorému zápisu ste sa totiž mohli dostať skutočne bez vlastného pričinenia, prípadne, niekedy sa môže tiež stať, že zápis v registri máte neoprávnene.
Ak je dôvodom nedostatočný príjem, pokúste sa ho zvýšiť. Skúste sa napríklad zamestnať niekde dočasne ešte na polovičný úväzok, prípadne, ak sa inak nedá, skúste si pohľadať nové zamestnanie. Ďalšou možnosťou, pre mnohých asi reálnejšou, je nájsť si ručiteľa.
Ak máte jeden alebo niekoľko úverov a vysoké mesačné splátky, pokúste sa o ich refinancovanie, resp. konsolidáciu, to znamená o ich zlúčenie do jedného nového s výhodnejším výsledným úrokom a nižšou splátkou. V registri tak budete mať len jeden a menší záväzok.
Najlepším riešením však je, zistiť si svoje šance na schválenie úveru ešte pred podaním žiadosti. Ak vám totiž banka zamietne úver, aj to je predmetom zápisu do úverového registra. Odporúčame sa preto poradiť s hypotekárnym špecialistom. Ten má prehľad o bankových produktoch aj o podmienkach jednotlivých bánk. Poradí vám, v ktorej banke máte najreálnejšiu šancu získať úver a ktorá vám môže poskytnúť najvýhodnejšie podmienky.
Pre získanie vlastného FINVIA experta stačí vyplniť formulár: