Otázka v nadpise môže pôsobiť prinajmenšom čudne, všakže? Pravdou však je, že mnoho Slovákov si neuvedomuje, že získať hypotekárny úver nemusí byť až také jednoduché, ako by sa mohlo zdať na prvý pohľad. Navyše, stačí pár nesprávnych krokov a cesta k hypotéke sa môže stať na niekoľko mesiacov úplne zarúbanou.
Na jednej strane fantastické reklamy na rekordne nízke úroky hypotekárnych úverov, na druhej strane neustály rast cien nehnuteľností, ktorý nezastavila ani kríza spôsobená pandémiou COVID-19. Nájsť riešenie, ako sa dostať k vysnívanej nehnuteľnosti, môže spôsobiť nejeden nový šedivý vlas.
V tomto článku vám poradíme, na čo si dávať pozor pri žiadosti o hypotéku a ako zvýšiť svoje šance na jej získanie.
Ideálny hypotekárny úver je taký, na ktorý máte
Takto pred rokom vstúpili do platnosti nové, prísnejšie, pravidlá Národnej banky Slovenska týkajúce sa hypotekárnych úverov. Stanovovali podmienky pre komerčné banky, za akých môžu poskytovať svojim klientom úvery na bývanie. Znížilo sa napríklad percento poskytnutej hypotéky v pomere ku cene nehnuteľnosti. To znamená, že klient pri žiadosti o hypotekárny úver musí disponovať vyššími vlastnými zdrojmi. A práve toto je najčastejšia chyba, ktorej sa žiadatelia dopúšťajú. Myslia si, že im banka bez problémov preplatí 90-100 % hodnoty nehnuteľnosti, ak dokážu, že ho vďaka svojim príjmom dokážu splácať. Mať dostatočnú finančnú rezervu je preto pri výbere nového bývania mimoriadne dôležité.
Ďalším problémom je naopak nízky disponibilný príjem domácnosti. Spomínané pravidlá NBS totiž zvýšili aj maximálnu hranicu zadlženosti klienta voči disponibilnému príjmu. Tá môže byť maximálne 60 %. Inými slovami, klientovi musí po odpočítaní všetkých jeho záväzkov vrátane splátky nového úveru ostať na bežný chod domácnosti až 40 % z jeho príjmu. Do konca roka 2019 to bolo len 20 %.
Úprimne, tých podmienok pre získanie hypotéky je hneď niekoľko. Vyznať sa v nich môže byť pre bežného klienta náročné. Poradiť sa preto s nezávislým finančným sprostredkovateľom ešte pred podaním žiadosti o hypotekárny úver môže byť skutočne výhodné. Prečo? Čítajte ďalej.
Zistite si svoju bonitu a následne hľadajte nehnuteľnosť
Našim klientom radíme, aby si najskôr preverili, akou perinou sa reálne môžu zakrývať. Zbytočne si budú stavať vzdušné zámky, ak nebudú dostatočne bonitní. Ešte pred hľadaním nehnuteľnosti je preto potrebné zistiť, akú výšku splátky hypotéky si budete môcť dovoliť na základe vašich príjmov a výdavkov. Podľa toho a podľa maximálnej doby splatnosti hypotéky, ktorá je závislá od vášho aktuálneho veku, dokážeme vypočítať výšku hypotekárneho úveru, s ktorým môžete počítať. A tiež hodnotu nehnuteľnosti, ktorú si s danou hypotékou a s vašimi vlastnými zdrojmi budete môcť kúpiť. Alebo nájdeme riešenie, ako zdvihnúť disponibilný príjem (napríklad pomocou ďalšieho ručiteľa, prípadne znížením výšky splátok vašich aktuálnych úverov) alebo ako získať vyššiu hypotéku vzhľadom k hodnote nehnuteľnosti (napríklad založením ďalšej nehnuteľnosti).
Vysoké splátky úverov zaťažujú váš cash-flow
Z úplne iného súdka sú fixné výdavky. Také, ktoré musíte platiť každý mesiac. Okrem energií či nájomného to sú vo veľkej miere tiež splátky úverov. A čo si možno uvedomuje len málokto, splátky kreditných kariet či spotrebných úverov zaťažujú váš rodinný rozpočet často viac, ako hypotéka. Je to spôsobené neporovnateľne vyššími úrokmi a podstatne kratšou dobou splatnosti. Aj na tento problém však existuje efektívne riešenie. Volá sa to konsolidácia úverov. V podstate ide o zlúčenie všetkých úverov a pôžičiek do jedného – hypotekárneho. Výsledkom môže byť zníženie celkovej splátky aj o niekoľko stoviek eur mesačne.
Negatívny zápis v úverovom registri za zaklopanie na nesprávne dvere
Máloktorý klient si uvedomuje, že ak žiada o hypotekárny úver v niektorej banke a tá mu žiadosť zamietne, automaticky sa toto zamietnutie zapisuje aj do úverového registra. Ďalšie banky sa tak na daného klienta pozerajú ako na rizikového. Častou chybou je, že klient požiada o úver v banke, ktorej je klientom. Bez toho, aby si dopredu overil možnosti získania hypotéky v tej banke a tiež možnosti, ktoré ponúka konkurencia. V tomto prípade sa oplatí byť trochu liberálnejší a preveriť si možnosti, ktoré ponúka trh, aj ak ste dlhoročným klientom jednej banky. A aj to za vás najefektívnejšie spraví hypotekárny špecialista. Svojimi skúsenosťami dokáže eliminovať riziko, že zaklopete so žiadosťou o hypotéku na nesprávnych dverách alebo že získate hypotekárny úver za nie práve najvýhodnejších podmienok.
Sklamanie po návšteve pobočky
Samostatnou kapitolou sú klienti, ktorí sa bezhlavo vrhajú do hypotekárnych úverov na základe skvelých úrokov z reklamy. Pri návšteve pobočky môžu byť nemilo prekvapení, ak úver s propagovanou úrokovou sadzbou nedostanú. Alebo dostanú, ale s množstvom ďalších podmienok, ktoré navyšujú ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN). Práve tú by ste si mali všímať pri žiadosti o akýkoľvek úver. Je totiž reálnejším ukazovateľom, koľko vás hypotéka stojí, než ako len samotná úroková sadzba.
Efektívne sporenie pre bezproblémový hypotekárny úver
Na záver sme si nechali dôležitú radu pre tých, ktorí zatiaľ o vlastnom novom bývaní neuvažujú. Začnite si vytvárať finančnú rezervu – začnite si sporiť. Čím skôr, tým lepšie. A to bez ohľadu na to, či máte 19 rokov a ste čerstvým absolventom strednej školy alebo či ste tridsiatnik, ktorý plánuje usadiť sa a založiť si rodinu. Aj tu však platí, že je užitočné poradiť sa s profesionálom. Prečo nechávať peniaze na sporiacich účtoch s úrokmi blížiacimi sa k nule, keď môžete investovať a zarábať približne 6-7 % ročne?
Ozvite sa nám a nájdeme pre vás najvýhodnejšiu hypotéku aj ideálnu sporiacu schému.