Blog Finvia holding

Finvia holding 9576 0 komentárov

Hypotéka na stavbu domu: výhody a nevýhody

Chceli by ste vymeniť malý byt alebo starý dom za novučičkú novostavbu, no nemáte dostatok vlastných finančných prostriedkov? Riešením je v tomto prípade hypotéka na stavbu rodinného domu. Ide o dlhodobý a účelový úver hypotekárneho typu, vďaka ktorému môžete postaviť dom od základov a postupne aj bez nutnosti investovania vlastných peňazí.

Hypotéka na pozemok aj na stavbu domu
Banky požičiavajú hypotéky nielen na kúpu už hotovej nehnuteľnosti, ale aj na jej stavbu. Požičať si môžete dokonca aj na stavebný pozemok, hoci v tomto prípade môže v niektorých prípadoch vzniknúť problém s výškou zabezpečenia.

Aktuálne je možné si požičať bez väčších problémov do 80 % hodnoty nehnuteľnosti, ktorou sa za hypotéku ručí. To však platí už pri skolaudovaných nehnuteľnostiach, nie pri pozemkoch. Tam závisí najviac od toho, kde sa daný pozemok nachádza a či ide naozaj o bonitnú parcelu.
Každá banka k tomu však pristupuje individuálne. Nie všetky bankové inštitúcie prihliadajú len na to, či sa daný pozemok napríklad nachádza v meste a má vysokú hodnotu. Napríklad Slovenská sporiteľňa, nerieši konkrétnu lokalitu, kde sa pozemok nachádza a požičia vám až do 70 % LTV, čiže jeho hodnoty podľa znaleckého posudku. V tomto prípade by ste teda nemali mať problém s jeho založením a získaním hypotéky na kúpu pozemku.

Alternatívnym riešením môže byť dočasne založiť inú nehnuteľnosť, napríklad rodičovský byt alebo dom. V takomto prípade bude banka spokojná, že záložné právo sa vzťahuje na dostatočne bonitnú nehnuteľnosť, a vy zároveň budete mať peniaze na kúpu stavebného pozemku.
Aj ako hypotéka pre mladých
Ak chcete stavať dom čo najvýhodnejšie, môžete ušetriť nielen na stavbe svojpomocne, ale už pri výbere hypoúveru. Známa „hypotéka pre mladých“, ktorá má prvých 5 rokov splácania až o 3 percentuálne body nižší úrok, sa totiž dá použiť aj v prípade stavby domu.
Ak by ste chceli získať tento úver, musíte splniť nasledovné podmienky:

mať vek do 35 rokov, čo sa týka tak vás, ako aj prípadného druhého spolu žiadateľa
mať dostatočný príjem, aby vám banka hypotéku schválila
a zároveň mať taký príjem, ktorý neprekročí 1,3 násobok priemernej mzdy v národnom hospodárstve
samozrejmosťou je nutnosť ručenia nehnuteľnosťou

Pokiaľ všetky tieto podmienky splníte a banka vám hypotéku pre mladých schváli, môžete vďaka aktuálne nízkym komerčným úrokovým sadzbám mať prvých 5 rokov na hypotéke dokonca aj nulový alebo takmer nulový úrok. Po uplynutí tohto obdobia sa už úrok dostane na štandardnú úroveň.
Ako prebieha financovanie stavby domu?
Ak už máte stavebný pozemok a chcete financovať stavbu rodinného domu cez hypotekárny úver, takto vyzerá postup vybavenia a čerpania úveru v praxi vo väčšine bánk:

Žiadosť o hypotekárny úver: Na úvod si vyberiete hypotéku a požiadate o ňu priamo v banke. Pokiaľ už máte postavené základy domu a prvé podlažie vymurované z murovacieho materiálu aspoň do výšky 1 metra, je už možné založiť takúto stavbu - za predpokladu, že bude zapísaná v katastri nehnuteľnosti ako rozostavaná stavba. Pokiaľ tomu tak nie je, musíte dočasne založiť inú nehnuteľnosť, pokojne aj vo vlastníctve tretej osoby.
Prvé čerpanie úveru: Pri financovaní stavby domu banka umožňuje postupné čerpanie úveru na tzv. tranže. Na úvod sa musí vypracovať znalecký posudok na budúcu hodnotu nehnuteľnosti, čiže pri dostavaní, ktorý zahŕňa aj aktuálnu hodnotu v momente vypracovania znaleckého posudku. Výška prvej tranže závisí od toho, v akom stave sa stavba nachádza, pričom prvá tranža predstavuje aktuálnu hodnotu nehnuteľnosti podľa znaleckého posudku. Nemusí to však byť 100 % hodnota, pretože záleží aj od toho, akú hypotéku máte. Ak máte hypotéku schválenú napríklad na 80 % hodnoty nehnuteľnosti, tak získate v prvej tranži len 80 % aktuálnej hodnoty stavby. Zvyšok už musíte preinvestovať zo svojich prostriedkov.
Každé ďalšie čerpanie úveru: Každá ďalšia tranža je vyplatená na základe navýšenia hodnoty stavby oproti poslednému stavu. Na toto slúži dokladovanie účelu použitia finančných prostriedkov, pričom toto dokladovanie sa spravidla realizuje fotodokumentáciou. Po vyčerpaní peňazí z predošlej tranže na ďalšie stavebné práce pošlete banke novú fotodokumentáciu a tá na základe rozdielu medzi poslednou a novou schváli uvoľnenie ďalšej tranže na rovnakom princípe, ako pri čerpaní prvej. Ak banka umožňuje čerpať časť úveru bezúčelovo, nemusíte minúť všetky prostriedky z predošlej tranže na pokračovanie v stavebných prácach, ale napríklad len 60 % z finančných prostriedkov z predošlej uvoľnenej tranže.
Dočerpanie úveru: Posledná tranža je vyplatená stavebníkovi pred úplným dokončením nehnuteľnosti a aj po jej vyčerpaní je potrebné dokladovať fotodokumentáciou to, ako sa peniaze použili. Spravidla na to máte 6 mesiacov a pokiaľ tento termín nestihnete, je možné po dohode s bankou si termín predĺžiť. V každom prípade platí, že aj posledná tranža musí byť zdokumentovaná.

Výhody vs. nevýhody - zhrnutie
Výhodou hypotéky na stavbu domu je možnosť v ideálnom prípade postaviť dom aj bez vlastných prostriedkov, prípadne len s určitou spoluúčasťou. Keďže pôjde o hypotéku s dokladovaním účelu použitia peňazí, ide o klasický hypotekárny úver s výhodnými úrokmi, aké banky bežne reklamujú. Dokonca, ak splníte podmienky schválenia štátneho príspevku, môžete mať prvých 5 rokov aj nulový alebo takmer nulový úrok.
Nevýhody hypotéky, ak sa to tak dá nazvať, sme zhrnuli do tejto infografiky:

Vybavte si najlepšiu hypotéku na dom s nami!
Stavba domu prináša veľa starostí a zaberá ešte viac času a energie. Nepridávajte si zbytočne stres ešte aj s vybavovaním financovania stavby a nechajte to na nás. Naši experti na základe vašich požiadaviek zostavia porovnanie hypoték využiteľných na stavbu domu a poradia vám, na čo sa pri výbere úveru zamerať najviac.
Pri vybavení hypotéky s nami získate nielen ponuku na mieru, ale aj možnosť získať skutočne zaujímavé benefity. Ak sa rozhodnete vybaviť si hypotéku s Finviou, môžete mať úrok už od 1,19 % ročne a veľký balík služieb zdarma. Postaráme sa o vybavenie katastra, kompletizáciu zmlúv a pomôžeme aj pri zabezpečení právnika alebo znaleckého posudku. Nechajte starosti s úverom na nás a vy sa venujte stavbe svojho vysnívaného domčeka :-)

Autori: Michal Hrebík, Patrik Gróf

Autor: Finvia holding

Blog Finvia holding

Hypotéka na stavbu domu: výhody a nevýhody

Najnovšie

Najčítanejšie

Blogeri

Kategórie

PRODUKTY

PORADŇA

FINVIA

BLOG